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医疗机构不应就患者的医疗意外伤害投保责任险
来源:医疗点评网         添加时间:2017-02-20

众所周知,医患之间缺乏应有的信任和理解,在接受繁重医疗救治任务同时,医疗机构及医务人员背负着沉重的心理负担和经济赔偿风险,医务人员回避收治高危病人,回避高危手术及难度较大的特殊处理,很多承受病痛的患者得不到应有的救治。据调查,医师群体的焦虑情况高于一般人群,医疗风险在各级医院医师中都是最主要的压力来源。为给医疗机构及医务人员减负,近年部分地区尝试进行了医疗意外责任险。所谓医疗意外责任险即医疗机构因患者出现医疗意外、难以预见或难以预防的医疗并发症向患者或其亲属支付补偿金后,保险公司按照保险合同约定向医疗机构支付保险金的一种财产保险,其中医疗机构为投保人、被保险人。但在实施过程中笔者发现医疗意外责任险的实施并不利于医患关系的正常发展。鉴于医疗意外责任险的特殊性,应对医疗意外责任险进行评估,本文就其有关问题做一探讨。

1 医疗意外责任险的运行机制 1.1 保险事故 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故,即保险人依保险合同所负责任之事由,亦即保险人应负担之危险。医疗意外责任险条款规定,被保险人即医疗机构正式聘用或临时聘请的医务人员在诊疗护理过程中,因下列情形造成患者人身损害,依法应由被保险人承担民事赔偿责任时,保险人根据保险合同的约定负责赔偿:①由于病情或患者体质特殊而发生的难以预料或在预料之中但难以防范的不良后果;②按照正常的技术规范操作,仍然发生难以避免的并发症或者治疗意外;③应用现有医学科学技术,仍然发生无法预料或难以防范的不良后果;④在危急情况下为抢救危重患者生命而采取的紧急措施所造成的不良后果。 据该条规定,医疗意外责任保险保险事故应具备两个条件:主观上,医疗损害风险可以是无法预见,可以是难以预见,还可以是通常即可预见;客观上,医疗行为符合规范,但患者人身损害难以避免(关于医疗过失导致人身损害,在医疗责任险条款中已有规定,故此处难以避免以医疗行为符合规范为前提)。 1.2 保险期间 保险条款规定,在本保险期限或追溯期及承保区域范围内,被保险人即正式聘用或临时聘请的医务人员在诊疗护理活动中,因上述保险事故由患者或其亲属首次向被保险人提出索赔申请,依法应由被保险人承担民事赔偿责任时,保险人根据本保险合同约定负责赔偿。保险条款规定,保险公司予首次投保医疗机构一年的追诉期,连续投保的,追诉期最长为5年。据此,承保时间条件是保险事故发生在保险期间,且第3人即患方在保险期间提出索赔。 1.3 保费计算 根据保险条款规定,医疗意外责任险保费(F)为医疗机构开放床位数(B)、床位费率(b)、每例保险事故保险金限额调整系数(B1)、医疗机构在每1保险年度总保险金限额调整系数(B2)之积,即F=B×b×B1×B2。其保费计算依据如下:床位数B分别以100、300、500、1000为节点将其分为5个区间,相应床位费率b床位数<100张时定额6900元,其余标准分别为75元/张、85元/张、90元/张、95元/张;每人每次赔偿限额有10万元、20万元、30万元、50万元、100万元5个档次,相应的其调整系数B1分别为1.00、1.15、1.50、3.00、5.00;年度累计赔偿限额有30万元、50万元、100万元、200万元、300万元、400万元、500万元7个档次,相应的其调整系数B2分别为1.00、1.20、1.70、2.00、2.70、3.30、4.00。从中可看出,床位数B无限制性规定,而年度保险金赔偿额有最高限规定。
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